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Communiqué du 24 mai 2011

Carte bancaire : les banques prises en flagrants débits

Un an après avoir montré la forte croissance du montant des cotisations carte bancaire, l’UFC-Que Choisir rend publique ce jour son analyse approfondie du système de la carte bancaire et ses conséquences sur les porteurs en difficulté et fait 5 propositions pour une carte bancaire française enfin responsable.

La carte bancaire : une opacité qui couvre une myriade de frais pour le client

La carte bancaire est l’occasion pour les banques de multiplier les opportunités de faire payer à leurs titulaires des coûts directs (cotisation annuelle, frais sur retraits…)  et indirects (commission interbancaire  de paiement).  Cette pratique  pèse  lourd  sur  le  compte  des  clients :  la  cotisation  annuelle  représente  à  elle-seule  2,8  milliards d’euros par an. Cette multiplicité s’épanouit à la faveur d’un contexte de forte opacité : ainsi, pour les 36,3€ de frais  de  cotisation  annuelle  moyenne  sur  les  cartes  classiques,  15,3€  n’ont  aucune  justification  économique identifiée,  soit  une  marge  potentielle  de  42% !  La  carte  bancaire  coûte  cher  à  tous  les  consommateurs,  et  en particulier aux clients les plus fragiles.

 

2,7 milliards d’euros de frais d’incidents pour les clients en difficulté, 83% de marges pour les banques !

D’après  nos  estimations,  les  23%  de  clients  qui  ont  des  découverts  non  autorisés  paient  chaque  année  à  leurs banques 2,7 milliards d’euros de frais d’incidents dus à la carte bancaire. C’est presque autant que les frais payés  par  l’ensemble  des  Français  pour  leur  cotisation  carte  bancaire  (2,8  milliards) !  La  commission d’intervention rapporte à elle-seule 1,8 milliard d’euros. 

Or, ces montants sont sans rapport avec le coût réel des incidents pour les banques. D’après nos estimations et après entretiens avec des personnels de banque, le traitement de ces incidents ne coûterait que 459 millions d’euros aux banques, dont 172 millions pour la commission d’intervention, soit 83% de marge réalisée par les banques sur ces frais payés par les clients en difficulté ! 

Au-delà des frais, un système « pousse au crime » 

Les banques distribuent des cartes surdimensionnées aux besoins réels des consommateurs : un client français n’utilise en moyenne que 15,8% des capacités de paiement de sa carte. La raison de ce « mal équipement » est que plus la gamme de la carte est élevée, plus elle rapporte de revenus à la banque. En conséquence, les clients  peuvent  dépenser  chaque  mois  plus  que  leurs  revenus :  même  les  ménages  en  difficultés  disposent souvent de cartes sans vérification de solde, inadaptées à leur situation et contribuant à la multiplication des frais d’incidents.

En  réalité,  c’est  l’ensemble  du  système  français  de  paiement  par  carte  bancaire  qui  favorise  les  incidents :  le système «semi-offline » (à vérification aléatoire) français ne vérifie le solde du compte des clients que dans 36% des paiements par carte bancaire, alors que les systèmes « online » de nos voisins en vérifient quasiment 100%. Chez eux, l’incident de paiement dû à la carte bancaire n’existe pas. 

L’UFC-Que  Choisir  adresse  5  propositions  au  Ministère  de  l’Economie  pour  mettre  fin  à  ce  système pervers au profit d’un marché de la carte bancaire responsable et vertueux 

Pour prévenir les incidents

1. Faire passer le système de monétique français du semi-offline au online

2. Créer une carte bancaire modulable pour correspondre aux besoins du consommateur

3. Mieux informer le client pour qu’il puisse réagir en amont des incidents

Pour réformer la tarification

4. Supprimer la commission d’intervention

5. Harmoniser la perception des frais d’incidents entre débit immédiat et débit différé

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